Om du har tittat på TV eller öppna din post sistone, vet du att det finns gott om företag ivriga att hjälpa dig konsolidera dina lån till "klippa dina betalningar i hälften", "sänka räntorna", och "hjälper dig att få ut av skulden snabbt ". Sannerligen, konsolidera dina höga räntor lån och kreditkort skuld till ett enda lån med lägre ränta och mer hanterbara betalningar verkar vettigt. Tyvärr går det inte alltid fungerar på det sättet - många människor som konsolidera sina lån får betala betydligt mer än de annars skulle ha gjort. Och i fallet med bostadslån eget kapital, ett alarmerande antal låntagare hamna förlora sina hem. Lägg till detta det faktum att många så kallade "konsolidering" program är inte riktigt konsolideringslånen alls, och skuldkonsolidering, rättmätigt, har ett dåligt rykte. Ändå kanske du kan dra nytta av konsolideringen om du utforska dina alternativ och fortsätt med försiktighet.
Steg
- 1Få din kredit rapport och FICO poäng. Varje lån du får kommer att baseras till stor del på din kredit värdering, så du bör ta reda på detta. Men, om din kredit värdering visar att du faktiskt gör ganska bra och har en rimlig kreditvärdighet, kan du lätt kunna konsolidera lån till en lägre ränta, särskilt om din kredit har förbättrats sedan du fick lånen.
- Gå över hela din kredit rapport noggrant för att kontrollera att det är korrekt. Felaktigheter kan skada din poäng och hålla dig från att få den hastighet du förtjänar.
- 2Överväg alla alternativ. Innan du hoppar in i en skuldkonsolidering lån, tänk på dina andra alternativ:
- Om du bara vill spara pengar, men du är inte i trångmål, helt enkelt betala dina skulder snabbt genom Betala så mycket du kan varje månad på din högsta ränta lån samtidigt göra minsta betalningar på dina andra. Detta sätt, du kan sänka din månatliga finansiella kostnader så snabbt som möjligt.
- Ring ditt kreditkortsföretag. Om du har relativt god kredit, kan du kanske att helt enkelt prata med din kreditkortsföretag och förhandla fram en lägre ränta. Om de inte kommer att ge dig en lägre ränta, kanske du kan överföra ditt saldo till ett kreditkort med en lägre långsiktig ränta eller en no-ränta inledande kurs - se bara till att du vet vad din ränta kommer att bli efter den inledande perioden.
- Kontakta en kredit rådgivning byrå. En ansedd kredit rådgivning byrå kan förse dig med gratis eller till låg kostnad råd om hur du hanterar din skuld, och de kan hjälpa dig att förbereda en budget för att få din ekonomi under kontroll. Credit rådgivning, dock inte nödvändigtvis in i en skuldhantering program, och du bör akta någon organisation som försöker pressa dig in i ett sådant program omedelbart. I allmänhet, var försiktig när du väljer en kredit rådgivning byrå. Även myndigheter som är registrerade ideella ofta ut höga avgifter.
- Sälj din bil. Om du inte har råd med din bil betalningar, försöka sälja din bil för att betala av lånet. Om bilen blir återtas, kommer det kosta dig ännu mer pengar.
- Prata med din inteckning långivare. Ansedda bolåneinstitut kommer vanligtvis att arbeta med dig om du har några tillfälliga problem med att betala. Ring dem så snart du vet att du har problem, och de kan tillfälligt avbryta din betalning eller acceptera minskade utbetalningar. Du kanske också kunna förlänga tiden för återbetalningen, och därigenom minska din månatliga betalningar eller kanske du betalar bara ränta (ej huvudman), minska betalningen för en tid. Se till att du reda på om några extra avgifter eller straffavgifter för varje arrangemang, och överväga refinansiering ditt hem om du kan få en bättre ränta.
- Låna från din livförsäkring. Hela livet politik tillåter vanligtvis att du kan låna mot kontanta värdet av politiken. Denna enkla, oftast låg ränta, lån kan få dig snabba pengar för att betala av skulder. Var noga med att kontrollera om de skattemässiga konsekvenserna av upplåning, och förstå att om du inte återbetala lånet kommer att dras från det belopp du mottagaren tar emot.
- 3Förstå skillnaden mellan en konsolidering lån, ett skuldförvaltning program, och skuld förhandling. Företag som påstår sig kunna hjälpa dig sänka dina betalningar eller få ut av skulden snabbt kan tyckas att erbjuda konsolidering lån - de kan även ha ordet "konsolidering" i sina namn - när de i själva verket använder metoder såsom skuld hantering, avveckling, eller till och med konkurs. Det finns stora skillnader mellan dessa alternativ:
- En konsolidering lån är helt enkelt ett lån som lönar dina andra lån. När du konsolidera ett lån, du är skyldig att pengar till den nya långivaren, inte den ursprungliga kreditgivaren. En konsolidering lån kan sänka din månatliga betalningar, antingen genom att sänka din ränta eller genom att förlänga den tid för återbetalning, men det lönar sig de övriga borgenärerna helt. Konsolidering lån kan tillfälligt fläck din kredit, men generellt långt ifrån omfattningen av program skuldförvaltning eller förhandlingar skuld.
- Skuldförvaltning program kan också minska dina betalningar, men de fungerar olika. En skuldförvaltning byrå fungerar som en mellanhand mellan dig och dina fordringsägare och försöker förhandla fram en minskning av räntor eller avgifter på dina lån. Du betalar då ett överenskommet belopp till skuldhantering eller kredit rådgivning byrå, och de betalar ut ersättning (vanligtvis minus en avgift) till dina fordringsägare. Deltagande i en skuld förvaltningsplan visar oftast upp på din kreditupplysning, och kan påverka din kreditvärdighet.
- Skuld förhandling är handlingen att lösa en skuld för mindre än vad du är skyldig. Du betalar en del av vad du är skyldig till en borgenär, och borgenären skriver av resten av skulden. Kreditkortsföretag erbjuder ofta klumpsummor bosättningar som ett sätt att få tillbaka en del av sina förluster. Medan du sluta på grund av mindre, en uppgörelse skall krossa din kredit, dåligt. Ännu värre, har andra företag som erbjuder skuld förhandling varit kända för att dölja sina metoder som konsolidering, och dessa företag ofta tar ut orimliga avgifter medan bara passerar längs betalningar till dina ursprungliga fordringsägare, ibland misslyckas att ens förhandla någon skillnad i din återbetalningstid.
- 4Sikta på att betala av din skuld snabbt. En av de mest attraktiva funktioner för konsolidering lån är potentialen för lägre månadskostnad. Men om nedsatt utbetalning är bara resultatet av att sprida din återbetalning under en längre tid, kommer du troligen betala mer - ibland mycket mer - med konsolideringen än vad du skulle ha annars. Räkna ut din budget och ange din månatliga betalningar så högt du kan säkert. Du kommer att få betala mindre, och du kommer att få ut av skulden snabbare.
- 5Få rätt lån för dig. Skuldkonsolidering lån kan säkras (backas upp av säkerheter) eller utan säkerhet (kallas ofta "personliga lån"):
- Säkrade lån, såsom topplån, säkrade krediter, eller bostadslån eget kapital, har normalt lägre ränta än lån utan säkerhet för om låntagaren standard på lånet, kan långivaren ta igen pengarna genom att sälja den underliggande tillgången. Ränta på ett hem kapital lån kan också vara avdragsgilla, en funktion som kan spara mer pengar. Kom dock ihåg att om du faller bakom på ett hem kapital lån, kan långivaren utestänga på ditt hus.
- Omsorgsfullt beakta risken innan du väljer något lån. Också hålla i minnet att sådana lån kan innehålla dolda avgifter såsom "poäng" (en punkt motsvarar en procent av det lånade beloppet), kan det driva upp kostnaden för ditt lån.
- Lån utan säkerhet är ett säkrare alternativ, eftersom du inte behöver riskera ditt hus eller andra tillgångar. Om du har bra kredit, bör du kunna få en anständig skattesats (åtminstone jämfört med kreditkort) på ett osäkert personliga lån. Beroende på din situation, dock, särskilt om du har dålig kredit, kanske du upptäcker att bara ett lån kommer att få dig en lägre ränta än vad du betalar för närvarande.
- Säkrade lån, såsom topplån, säkrade krediter, eller bostadslån eget kapital, har normalt lägre ränta än lån utan säkerhet för om låntagaren standard på lånet, kan långivaren ta igen pengarna genom att sälja den underliggande tillgången. Ränta på ett hem kapital lån kan också vara avdragsgilla, en funktion som kan spara mer pengar. Kom dock ihåg att om du faller bakom på ett hem kapital lån, kan långivaren utestänga på ditt hus.
- 6Shoppa runt. Få offerter från flera olika långivare och jämföra villkor och räntor noga. Din egen bank eller kredit unionen är ofta din bästa insats, särskilt för personliga lån, men det är en bra idé att åka runt.
- Få offerter skriftligen så att du kan jämföra långivare sida vid sida. Det finns också webbplatser som tillåter dig att jämföra flera långivare.
- Se till att du förstår alla avgifter i samband med lånen, liksom villkoren för lånet. Om du vill få ett fast pris för lånet, måste du verkligen tillämpas, eftersom den slutliga ränta och avgifter kan variera kraftigt från citerat dem. Få så korrekt offert som möjligt genom att endast ge korrekt information.
- 7Jämför den totala kostnaden för konsolidering till din nuvarande situation och till andra konsolideringslånen. Inte bara uppmärksamma den månatliga utbetalningen. Det är hur konsolidering företag lura dig i, men även med den lägre betalningen du kan få betala en hel del mer under konsolidering. Istället överväga hur mycket du ska betala för en konsolidering lån, inklusive ränta, upfront och återkommande avgifter, avsluta kostnader och poäng (för säkrade lån), och eventuella konsekvenser skatt, under hela löptiden för varje lån. Välj det bästa alternativet och sedan jämföra det med det totala belopp som du måste betala för att betala av dina nuvarande lån (om du skulle inte konsolidera). Om du kan göra rejäla besparingar på den totala kostnaden för lånet, är konsolidering förmodligen ett bra alternativ.
- 8Läs din låneavtalet noga. Läs varje ord, och sedan läsa varje ord igen. Ställ alla frågor du kan tänkas ha, och se till att du förstår svaren, oavsett hur många gånger du måste fråga. Om du är osäker, få en advokat eller annan kunskap, oberoende källa att titta på dokumenten för dig. Något som verkar oviktiga i ett kontrakt kan hamna kostar dina tusentals dollar eller ens ditt hem, så gör din due diligence.
- 9Avvisa kreditförsäkring. Vissa långivare kommer att försöka pressa dig till att köpa kreditförsäkring, antingen genom att framhäva dess förtjänster, vilket innebär att din ansökan kommer att avslås, eller dölja det från dig. Om en långivare gör endera av de två sistnämnda, få ut av det och lämna in ett klagomål med de berörda myndigheterna (i USA, Federal Trade Commission (FTC) hanterar klagomål, liksom många statliga justitieministrar). Kreditförsäkring kan lägga till en enorm kostnad för lånet, och det i allmänhet ger dig väldigt lite skydd. Långivaren kan göra kostnaden tyckas små med att berätta det månatliga priset, men låt dig inte luras.
- 10Avsluta lånet. Om ditt lån inte redan har godkänts, fullfölja hela ansökningsprocessen. Detta borde vara enkelt, men det kan ta lite tid och fotarbete. Om din låneräntan är annorlunda än det som du citerade, ta reda på varför, och sedan kolla med din nästa bästa alternativet. Bli inte fattas av den gamla bete och switch.
- 11Kontrollera dina utgifter. Om du är ute efter att konsolidera eftersom du har fått i skuld över huvudet, det finns inget bättre tillfälle än detta att ta en ordentlig titt på din budget och balansera det så att du inte fortsätter att gräva dig i.
Tips
- Om du inte är bekant med en långivare, göra en del efterforskningar. Kontrollera för att se om det har förekommit några klagomål lämnats in mot den med Better Business Bureau eller Federal Trade Commission, och söka för långivaren på internet för att se om du kan hitta någon intressant information. Oberoende av långivaren, men se till att du förstår villkoren för dina lån helt.
- När beslut fattas om en månatlig betalning belopp, se till att ge dig själv en liten säkerhet kudde, särskilt för ett lån. Medan du vill betala av skulden så fort som möjligt, vill du inte att hamna i en situation där du inte har råd att betala om något oförutsett dyker upp.
- Långivaren kan förse dig med den totala kostnaden för lånet, men om de inte gör det, är det lätt att räkna ut. Bara multiplicera den månatliga betalningen med antalet månader i lånet, och sedan lägga till några avgifter eller poäng. Det är en bra idé att göra det även om långivaren inte citera dig en total kostnad siffra.
- Det finns online räknare som du kan jämföra kostnaden för din nuvarande skulder med kostnaden för en konsolidering lån, men var försiktig med dem. De på vissa långivares sajter antar en låg ränta för konsolidering lån och höga priser för andra lån. Även om detta kan vara fallet, är det inte alltid, och du kommer inte få en korrekt jämförelse om du inte kan ange rätt räntorna. Var också noga med att lägga in några avgifter.
Varningar
- Behandla skuldkonsolidering som ett sätt att betala dina skulder, inte som ett sätt att frigöra extra fickpengar. Du måste kontrollera dina utgifter eller du ska bara gå djupare och djupare i skuld.
- Ju sämre din kredit, desto högre ränta du kan förvänta dig att betala. Det verkar också vara fallet att direr din situation, kommer fler företag att försöka dra nytta av dig. Var realistisk, men se till att utforska alla dina alternativ. Framför allt, se till att du helt förstår alla villkor för ditt lån, och se upp för höga avgifter.
- Skuld kan vara symptom på ett djupare problem - om du inte löser det underliggande problemet, kommer du snart att vara tillbaka i skuld, bara du har en konsolidering lån tillsammans med alla de andra. Få dig själv på en utgifterna plan, aka en budget och håll dig till det för flera månader innan befästa dina skulder, för att bevisa för sig själv att det här kommer att bli en-kan rutten för dig.