Under loppet av ett 30-årigt lån, kan du få betala mer än dubbelt så mycket för din huvudman. Resten går till att betala räntor. Detta intresse är pengar i bankens ficka, inte i ditt bankkonto. Prepaying din inteckning betalar extra huvudman, särskilt under de första åren av ditt lån, vilket innebär att ditt hus kommer att betalas ut så mycket tidigare, och du kommer att betala mindre total ränta under lånets löptid. Det kan sätta dig så mycket närmare.
Steg
- 1Utvärdera om prepaying är rätt för dig. På kort sikt tänka prepaying ditt lån som investerar, men att investera i en stor, illikvid tillgång. Det är, måste du sälja huset för att få ut pengar igen. Om du har en låg ränta och du gör bra avkastning på investeringar, kan det inte vara värt besväret. Om andra skulder kostar dig mer eller om du har små eller inga besparingar, fokusera på de prioriterade först. Den långsiktiga förskottsbetalning är överlägset det bästa att göra. När inteckning betalas ut 100% av de pengar du skulle ha betalat kan nu gå till investeringar.
- 2Ta reda på räntan på ditt lån och resterande belopp. Om det inte är på ditt kontoutdrag, ring din bank eller den som genomför din inteckning för att ta reda på.
- 3Använd en inteckning miniräknare (det finns många tillgängliga på nätet eller gör din egen ) för att ta reda på hur mycket du betalar i ränta under lånets löptid.
- Leta efter en kalkylator som ger dig en amorteringsplan, företrädesvis med en graf av ränta och amorteringar betalas över tiden.
- Leta efter en kalkylator som låter dig köra scenarier och se vad som händer om du betalar i förskott på olika skattesatser.
- 4Bestäm hur mycket du ska betala i förskott. Det finns inte ett rätt svar på denna fråga. Här är några möjligheter:
- Förskottsbetalning en viss procent av din inkomst. En eller ens en halv procent kan vara tillräckligt liten för att vara smärtfri och ändå göra en stor buckla.
- Prepay ett visst belopp varje månad. Välj en fin, rund siffra som verkar rätt för dig.
- Betala en månatlig summa som du betalade innan på en annan lån. Om du just betalat ut en bil lån eller kreditkort, lägg det beloppet mot prepaying din inteckning i stället.
- Fortsätt att betala den månatliga belopp som din inteckning kostnader innan refinansiering, även om den nya månadskostnaden är mindre.
- Betala mängden av en höjning du har just fått. Fördelen med alternativ som dessa är att de hålla resten av din ekonomi på samma sätt som de var innan. Du kommer inte att märka att nya, "extra" pengar går någon annanstans.
- Gör en extra utbetalning per år. Dela upp din månatliga betalning med 12 och betala så mycket extra varje månad. Vänta inte till slutet av året eller lita på ditt minne.
- 5Ring din bank eller inteckning företag och kontrollera att varje extra betalning kommer att få tillämpas omedelbart mot att betala ner den huvudansvarige. De kan begära att du bifogar ett standardbrev eller lägga till ett memo till varje kontroll till denna effekt. Prepaying en inteckning är fortfarande ovanligt nog att vissa företag inte verkar veta vad man ska göra åt det.
- Kontrollera att ditt första par betalningar gick till rätt ställe. Läs ditt uttalande efter den första extra betalning och verifiera att betalningarna korrekt sätt mot din huvudman.
6
Automatisera din betalning. Inteckning företaget kanske kan göra detta för dig, eller om du har online-räkningen betala med din bank, kan du antingen göra en särskild utbetalning eller en ökad utbetalning automatiskt på det sättet. Medan du kan teoretiskt göra extra betalning manuellt varje månad, är det nog enklast att automatisera det en gång och låta banken ihåg det nya schemat för dig. - Se till att inkludera din kontoinformation och instruktioner förskottsbetalning med din betalning.
- Det kan hjälpa saker får behandlas korrekt om du skickar en separat kontroll eller betalning för den del du prepaying. Om du använder en onlinetjänst räkningen lön, helt enkelt ställa in två betalningar vid samma tid varje månad.
7
Titta in en varannan vecka avbetalningsplan. Många människor föredrar detta alternativ eftersom det är enkelt och ställer upp med sitt varannan vecka lönecheck schema. Med en varannan vecka avbetalningsplan, betalar du bara halva det månatliga beloppet varannan vecka. Detta har effekten av att betala en extra betalning per år. Inrätta ett varannan vecka betalningsplan via din inteckning företaget eller genom en oberoende tjänst. Ett telefonsamtal eller två bör räcka för att ställa in betalningarna. - Med detta val, måste du ställa allmänhet upp en plan specifikt.
- Kontrollera, om du betalar varannan vecka, att inteckning företaget vet vad de ska göra med de extra inbetalningar.
- Fråga vad institution sätter upp din varannan vecka planen huruvida betalningarna får tillämpas omedelbart, och inte anmäla dig om svaret är nej. Vissa företag, särskilt tjänster för tredjepartstillträde, ut pengarna varannan vecka och bara göra den extra utbetalning i slutet av månaden eller året, tjäna ränta på dina pengar under tiden.
- Räkna med en uppkopplingsavgift på ett par hundra dollar, och fråga vad avgifterna kommer att vara innan du registrerar dig. Även om detta låter som mycket pengar, de pengar du sparar kommer under lånets löptid vara mycket mer. Om du fortfarande inte gillar avgiften, inrätta en automatisk överföring själv.
- Du behöver inte nödvändigtvis behöver betala någon annan för att ställa in betalningar för dig när du har beräknat vad de behöver vara. Det är gratis att göra det själv, och du kommer att spara mer pengar (avgiften i samband med denna plan).
Tips
- Kontrollera villkoren för din privata försäkringar för hypotekslån (PMI) om du har det. PMI är en försäkring för långivaren, inte för dig. Det krävs ofta om du har mindre än 20% eget kapital i ditt hem. Om du når önskad procentsats, via förskottsbetalning eller på annat sätt, fråga om att avbryta det, så du kan sluta betala extra för det. Det kommer inte nödvändigtvis få in om du inte frågar.
- Börja tidigt. Din första inteckning betalningar kommer att vara mestadels intresse och knappast någon huvudman. Ju tidigare du börjar betala lite extra huvudman, desto mindre ränta du ska betala under lånets löptid, och ju mer pengar de extra utbetalningar kommer att rädda dig.
- Alltid se en certifierad professionell att granska din situation och mål. De är värt bekostnad.
- Inflation gynnar låntagaren. Prepaying praktiken innebär att betala med dyrare pengar. Om du är bekymrad över denna faktor, räkna i dina beräkningar.
- Betala ner dyrare skulden först. Om du har skuld kreditkort, ett billån eller andra lån med högre ränta, få det ur vägen.
- Om du är intresserad av att gå vidare, läsa på hur man ställer in en inteckning cykel eller inteckning accelerator program. Dessa program använder ofta linjer hem kapital kredit (i grunden en typ av topplån) för att ändra betalningsplanen, så de är inte så enkelt som enkla förskottsbetalning planer. Se till att du förstår hur dessa arrangemang fungerar och har en plan för att införliva dem i din egen ekonomi innan du åta sig ett sådant system.
- Om du ställer in din egen avbetalningsplan, ska du inte behöva betala avgifter, men du är på din egen att följa igenom.
- Även om du prepaying, är det värt att utvärdera löpande om du har den lägsta bolåneräntan du kan ha. Refinansiering kan också spara mycket pengar på ditt lån. Kom bara ihåg att det kan återställa längden på ditt lån och att det ofta ingår arvoden. För refinansiering vara värt har besparingar att uppväga dessa faktorer.
- Om du gör refinansiering, är ett sätt att förskottsbetala din inteckning för att fortsätta att betala dina tidigare månatliga belopp, även om din nya belopp har gått ner.
- Om inteckning ränta betalas varje år minskar din skatt skyldighet, så du kan dra större nytta av att investera dina extra dollar i ett fordon som föreningar intresse för dig tills din förvärras intresse investeringens värde når balansen beror på din inteckning.
- Ett annat alternativ är att odla en vätska, skattefritt eller skatte-uppskjuten sida konto med blandade avkastning samtidigt fortsätta att dra nytta av regeringar copay (skattereduktion för räntekostnader på huvudsakliga bostad). Sedan vid pensioneringen eller innan när du har tillräckligt med pengar, betala av hela huvudsakliga balans. Du kommer att ha betalat mer intresse, men potentiellt tjänat mer i sammansatta intresserade och skatt besparingar.
Varningar
- Läs dina lån papper eller ring din bostadsinstitut och se till att det inte finns några avgifter straff för prepaying.
- Prepaying ett lån vanligtvis inte minskar eller räkna senare utbetalningar. Vad det gör är att minska liv och livslängd kostnaden för lånet, så de enda besparingar är räntan på de slutliga betalningar som du har pre-paid. Inte förskottsbetalning inte ett lån om du tror att det kan göra att du missar en senare betalning, och inte upprätthålla en kontant kudde för nödsituationer. Tänka två gånger om att ge någon betydande belopp eftersom du inte kommer att bli lätt kunna dra nytta av den i händelse av arbetslöshet eller någon annan behöver. Jämför med den potentiella tjänar i en CD-skiva vid samma bank för samma belopp.
- Håll kopiösa poster så att du kan visa alla dina huvudsakliga förskottsbetalningar som du kan bevisa att din inteckning serviceföretaget när lånet betalas i sin helhet
- Det finns några argument säger prepaying din inteckning är ett dåligt investeringsbeslut:
- Du försvagar din position med banken. Du är mer benägna att utestängas eftersom banken kan sälja ditt hem för en vinst jämfört med din granne som är skyldig mer än det är värt.
- Du förlorar möjlighet till arbitrage: du betalar enkel ränta på en låg andel medan potentiellt tjänar förvärras intresse vid en liknande eller bättre ränta.
- Historiskt sett är ett hem inte är en investering, men ett enkelt sparkonto efter justering för inflationen.
- Din kapital är inte vätskan i händelse av en nödsituation. Om du blir sjuk eller av någon anledning inte kan arbeta, kan du knacka inte ditt eget kapital och ingen bank kommer att låna dig pengar från ditt eget kapital eftersom du har ingen möjlighet att betala tillbaka.