En skuld förvaltningsplan kan hjälpa, men gör din forskning och överväga alla dina alternativ först.]] Om din ekonomi tar en vändning till det sämre och du hittar dig själv drunkna i skuld, kan en skuldförvaltning program hjälper dig att hålla huvudet ovanför vattenytan. Skuldförvaltning program (kallas ibland skuldförvaltning planer) kanske kan hjälpa dig att förhandla fram lägre räntor, få förseningsavgifter frångås, arbeta fram en betalningsplan som är acceptabel för dig och dina fordringsägare, och konsolidera din månatliga betalningar till en. Kom dock ihåg att det finns en hel del program skuldförvaltning som är opålitliga eller att ta ut orimliga avgifter, och det finns några som är bara vanlig bedräglig. Håll också i minnet att syftet med en byrå skuldförvaltning program är att få dig ur skuld och undvika konkurs. Om din kredit inte är skadad, det förmodligen kommer att vara genom att använda en ansedd Konsumentverket kredit rådgivning. Eftersom deras jobb är att hjälpa dig att leva samtidigt betala av dina fordringsägare och agerar för din räkning. När du skriver in i avtalet med en byrå, låt dem hantera samlare.
Steg
- 1Gör det själv. Den bäst bevarade hemligheten inom skuldförvaltning industrin är att du kan göra det mesta skuldförvaltning byråer gör, och om du gör det själv, kan du spara en massa pengar i avgifter. Gör en budget, minska onödiga kostnader, prioritera dina skulder, och ringa dina fordringsägare för att fråga om de ska avstå från dina förseningsavgifter, minska din räntor och / eller arbeta med dig på en betalningsplan. Du kan även ha möjlighet att få dem att "åldra" ditt konto, vilket innebär att de anmäler ditt förflutna-hänsyn som nuvarande. Det finns ingen garanti att de kommer, men det finns heller ingen garanti att de kommer om du går igenom en skuldhantering byrå, så du har inget att förlora på att försöka. Många gånger fordringsägare kommer att vara glada att arbeta med dig om du gör en god tro ansträngning att betala dem. Också hålla i minnet att du registrerar dig med en kredit rådgivning byrå kan negativt påverka din kredit värdering.
- 2Hitta en bra kredit rådgivare. Nästan alla skuldförvaltning program administreras av rådgivning konsumentkrediter byråer - så mycket så, faktiskt, att begreppen "kredit rådgivning" och "skuldförvaltning" används ofta omväxlande. De är inte samma sak, dock. Du kan och bör få riktig kredit rådgivning innan du åta sig en skuldförvaltning program, och en kredit rådgivare kan och bör hjälpa dig att göra en budget och undersöka andra alternativ (t.ex. självhjälpsgrupper metoder eller lån konsolidering ) med dig istället för att bara trycka du in i en skuldhantering program. Grundligt forska byrån är det viktigaste att göra innan man beslutar att skriva in sig i sin skuldförvaltning program.
- 3Leta efter en licensierad, ackrediterad, icke-vinstdrivande organ, och vara noga med att kontrollera att de för närvarande är licensierade i ditt tillstånd (om du inte är i ett tillstånd som inte kräver licensiering), har nuvarande ackreditering och att de verkligen har ideella status. Förstå dock att medan dessa åtgärder kan bidra till att skapa ett företags legitimitet, de är ingen garanti, och du fortfarande behöver forskning byrån. Observera också att ett icke-vinstdrivande företag betyder inte att de inte betalt för sina tjänster, det betyder bara att företaget kommer att distribuera alla vinster till de ledande befattningshavare vid räkenskapsårets slut, vilket nollställning deras vinst.
- 4Ta reda på exakt hur programmet fungerar. Uttrycken "skuldförvaltning," "skuldkonsolidering," och "skuld förhandling" används ofta omväxlande, ibland i ett försök att förvirra eller vilseleda människor och ibland helt oskyldigt. De gör dock hänvisa till tre olika alternativ, så oavsett vad ett program heter, ta reda på vad det är. För mer information om skillnaderna mellan dessa alternativ, kolla in artikeln om hur man konsolidera lån.
- 5Se till att företaget kräver fullständig information från den löpande uttalanden innan du ger dig en offert. Skulden rådgivare måste du lämna alla dina nuvarande kreditkort och uttalanden lån innan de kan berätta för dig hur mycket din månatliga betalningar kommer att bli eller hur lång tid det tar att slutföra programmet. Akta dig för alla som ger dig en offert utan att grundligt undersöker följande först:
- 1
- ditt konto statusar
- kreditgivaren namn
- balans överföring, förskott och stora aktiviteter köp
- minsta betalning belopp
- räntor
- 2Undvik upprörande upfront avgifter. En liten initial avgift (upp till 40€ eller, i sällsynta fall, så mycket som 75€ om du har en massa skulder eller hög inkomst) är normal, men stora initiala avgifter är out of line. Om någon myndighet begär en avgift (eller donation) se till att du vet vad det kommer att täcka, och få det skriftligt. Ta reda på om du måste betala några extra avgifter för att starta programmet. Låt dig inte luras att betala ett "samråd avgift," och sedan en "ansökningsavgift" eller "en anmälningsavgift." Om du verkligen inte kan betala, leta efter en byrå som är villig att avstå från avgiften eller sprida ut det (utan att ta ut extra avgifter för detta).
- 3Undvik höga månadsavgifter. De flesta skuldförvaltning planer ut en nominell månatlig avgift för att täcka administrativa kostnader. Beroende på hur många borgenärer du har, kan den månatliga avgiften kan variera, men det bör i allmänhet vara mellan 5 -5€ per borgenär eller, på sin höjd, inte mer än 40€ per månad. Se till att byrån inte ut några andra avgifter för underhåll (dvs. en årlig avgift) utöver månadsavgifter.
- 4Ta reda på hur betalningar kommer att betalas ut till dina fordringsägare. Skuldhantering företag är ökända för att skicka betalningar sent och att få sina kunder i trubbel med borgenärerna. Se till att byrån kommer att skicka dina betalningar till fordringsägare i tid och i rätt faktureringsperiod. Fråga hur snart de kommer att betala din betalning när de får den, och ta reda på hur du kan spåra betalningar. De ska skicka dig ett meddelande varje månad eller har några sätt för dig att leta upp det på nätet.
- 5Ta reda på hur din personliga information kommer att skyddas. När du anger ett program skuldförvaltning, måste du dela några av dina mest känslig finansiell information med rådgivning byrå. Skulle du bättre se till att de inte kommer att sälja det till andra eller yppa information till någon annan än de borgenärer som du har kommit överens om att ingå i planen. Få en skriftlig sekretesspolicy från dem, och frågar vilka garantier de har på plats för att skydda din information.
- 6Acceptera en plan om du kan uppfylla dina krav. Om du inte kan göra den månatliga utbetalningen av programmet kräver, inte skriva inte. Fråga om de kan få det något lägre, kontakta dina fordringsägare själv, och / eller kolla med en annan skuldhantering byrå. Också vara medveten om att många skuldförvaltning planer kräver att du undvika att ta några ytterligare lån eller åtminstone någon ytterligare revolverande kredit skuld (dvs. kreditkort, lagra elektrisk laddning konton). Förstå villkoren, och se till att du kan fullfölja dem.
- 7Få allt i skrift. Innan inskrivning i en plan, se till att du får ett kontrakt. Få alla verbala löften skriftligt, och läsa avtalet noga för att se till att villkoren är desamma som ni diskuterat. Titta mycket noga för dolda avgifter. Om ett företag inte kommer att skicka dig ett kontrakt innan du gör din första månatliga utbetalningen, inte betala dem och gå någon annanstans för att få hjälp.
- 8Skär även upp varje kreditkort du har så att du inte kommer att gå in mer skuld än vad du redan har. Detta kommer att hålla dig från konkurs.
Tips
- Kontrollera med justitiedepartementet. Början 17 oktober 2005, samtliga konkurs gäldenärer måste gå igenom godkänd kredit rådgivning. Credit counseling organ måste godkännas och övervakas av Justitiedepartementet.
- I sällsynta fall, kommer en borgenär kräver att du gör en betalning till skuldhantering eller kredit rådgivning byrå innan de accepterar den föreslagna planen. Om en myndighet talar om detta, dock, ring borgenären att kontrollera det, och se till att betalningen kommer i själva verket att skickas till borgenären.
- En process av förhandling sker mellan din skuldkonsolidering byrå och din långivare. Många ansedda skuld byråer kommer att ha en betydande förhandlingsstyrka med dina långivare och kommer att kunna hjälpa dig på både kort och lång sikt. Det finns ingen garanti, dock att förhandling kommer att lyckas. Långivare behöver inte acceptera minskade återbetalningar eller förändrade villkor.
Varningar
- Fortsätt att göra utbetalningar till dina fordringsägare förrän du är säker på att de har accepterat program skuldförvaltning och du vet när skuldförvaltning byrån kommer att betala fordringsägarna. Om du missar betalning under tiden, kan du tvingas betala ytterligare avgifter och borgenärerna kan backa ur avtalet.
- Det kan inte nog understrykas att du måste ta dig tid att noggrant undersöka dina alternativ. Om du misslyckas med att göra ordentlig forskning och få tas med en bedräglig eller vilseledande företag, är det du som kommer att förlora pengar (ibland en massa pengar) och måste ta konsekvenserna.
- Denna artikel är avsedd att ge allmänna riktlinjer och är inte avsett att ersätta professionell juridisk eller ekonomisk rådgivning. Enskilda ekonomiska omständigheterna varierar, och du måste välja ett alternativ som fungerar bäst för dig