Wko

Hur man ska värdera ett erbjudande kreditkort


Är det kreditkort erbjudande i dina händer för bra för att vara sant? Kanske. Kreditkortsföretag är i branschen för att tjäna pengar, så du måste veta hur deras lockande erbjudande kommer att gynna dem innan det gynnar dig. När du förstår deras villkor, kan du fatta ett välgrundat beslut och dra full nytta av vad du erbjuds, minus dolda avgifter.

Steg

Hur man ska värdera ett erbjudande kreditkort. Ta reda på vem som skickade dig erbjudandet.
Hur man ska värdera ett erbjudande kreditkort. Ta reda på vem som skickade dig erbjudandet.
  1. 1
    Ta reda på vem som skickade dig erbjudandet. Det kan vara från en oberoende marknadsförare, även om det finns referenser till stora namnen kreditkort, försöker debitera dig bara för att posta dig en ansökan kreditkort. Titta på svarskuvertet, brevhuvudet av huvudmannen erbjudandet, och i villkoren - om du ser ett namn som "Processing Center" eller "Credit Card Administration", strimla programmet och gå vidare.
  2. 2
    Jämför den effektiva räntan (APR) för inköp. Detta är den andel av ditt saldo som du betalar i ränta per år. Det verkar i stor typ, men du är inte garanterad detta april När du ansöker och din kredit historia analyseras, kan det förändras. Om det är en inledande kurs, bör man också säga hur länge denna kurs kommer att pågå. Också hålla i minnet att låg ränta kort vanligtvis har färre belöningar. Och om du betala av ditt saldo i full varje månad, kommer du inte att debiteras någon ränta. Som ett resultat, en låg ränta kort kan eller inte kan vara det bästa alternativet, beroende på hur du planerar att använda kreditkortet.
  3. 3
    Betrakta andra APRS. Förskott och balans överföringar har en annan (ofta högre) räntan och brukar innebära en transaktion eller balans-övergångssumma (ca 3%). Leta efter 0% APR och be att få avgiften avstått - 43% av emittenter kommer att göra detta om du är en ny kund.
    • När du får ett förskott eller överföra en balans och få en låg eller 0% APR, alla dina andra kostnader (före och efter) fortfarande få ut normal ränta. Den svåra delen är att när du gör en betalning på kreditkortet, får betalningen för det lägsta räntan balans så att din högre ränta saldo kvar på kortet tills förskott eller balans överföring är helt lönat sig; under alla denna gång är det debiteras vid normal (hög) april
      • Exempel: Du har ett saldo på 900€ på 15% april Du får ett förskott för 900€ vid 0% APR för 12 månader. Du kommer att göra betalningar på 75€ per månad, betala av det tidigare 900€ balans - som du betalar den, kommer dina räntekostnader gå ner eftersom balansen går ner, så kommer du att få betala ca 85€ i ränta. Du oroa dig inte om det förskott eftersom du inte behöver betala för det för ett helt år, eller hur? Fel. Dina betalningar kommer att tillämpas mot förskott medan du får betala hela 15% APR för tidigare balansen, vilket är 135€ - 55€ mer än du förväntat! Plus, om du inte betala av det förskott i sin helhet innan ett år har gått, kan du få mitt framför näsan med räntekostnader för hela året (en annan 135€ eller mer).
      • För att undvika eventuella överraskningar, betala av hela saldot på ett kort innan de fick ett förskott eller balans överföring, och tar inte ut något annat på kortet tills det låg / ingen april balansen är helt lönat sig. Plan för att betala bort det helt innan PR april infaller och du har fått en 0% lån och slagit kreditkortsföretag på sitt eget spel!
    • Leta efter straff eller betalningsoförmåga. Detta är vad som debiteras om du betalar för sent eller går över gränsen och kan gå över 30%. Villkoren på vilka denna kurs kicks varierar från erbjudande till erbjudandet. Leta efter ett kort med förlåtande termer, såsom att låta en eller två sena betalningar innan den högre räntan tar effekt. T.ex. "Om din betalning kommer fram mer än tio dagar sen två gånger inom en sexmånadersperiod, kommer straffet tullsatsen tillämpas."
  4. 4
    Träna de rörliga priserna. Om din april varierar, måste anbudet ange hur. Vanligtvis varierar baserat på Prime Rate, och erbjudandet kommer att säga något i stil med: "Din APR för inköp transaktioner kan vary.The skattesatsen bestäms månadsvis genom att tillsätta 5,9% till Prime Rate **." Och fotnoten kunde säga: " ** Den Prime Rate används för att bestämma din räntan är den ränta publicerades i Wall Street Journal den 10 dagen i den föregående månaden. "
  5. 5
    Titta på den amorteringsfria perioden. Detta är den tid du måste betala din faktura i sin helhet innan du får debiteras ränta på balansen. De flesta kort har en 20-30 dagars frist. Om kortet inte har en frist, får du betala ränta så snart du betalt. Och kom ihåg att om du inte betalar ditt saldo fullt ut varje månad, det finns ingen frist.
    • Visste du att om du inte betalar för ett belopp som debiteras i sin helhet under grace period, får du betala ränta för hela avgiften, även om du betalat ut det mesta under den amorteringsfria perioden? Låt oss säga att du köper en säng för 750€ den 1 augusti och det är den enda kostnad på ditt kort. Innan din nåd löper, betalar du 750€ vilket betyder att du fortfarande har 5€ av denna avgift kvar att betala när fristen löper ut. Men, ska du få betala ränta för hela 750€ från den dag du gjorde köpet (eller från den första dagen av den faktureringsperiod som du gjort inköp) oberoende av det faktum att du betalat ut det mesta av det redan, och oberoende av när betalning skett. Detta är en vanlig metod som kallas avslutande intresse att kreditkortsföretag ofta kritiseras för.
  6. 6
    Hitta den metod som används för att beräkna saldot för inköp.
    • "Genomsnittlig daglig balans": Ditt saldo beräknas varje dag, och ränta utgår baserat på ett genomsnitt av dessa saldon.
      • Med denna metod kan du sänka faktiskt dina räntekostnader genom att bryta dina betalningar i bitar. Låt oss säga att du har ett saldo på 750€ och du betalar det den sista dagen i cykeln. Din genomsnittliga dagliga balans blir 750€ så att du får ut, säg, 13% (100€ / 12 = 10€ 0,80) för att ha genomfört den balansen för dessa 30 dagar. Men vad händer om du betalar 375€ halvvägs genom cykeln, och ytterligare 375€ på den sista dagen? Din genomsnittliga dagliga balans blir nu 560€ (det var 750€ för de första 15 dagarna, 375€ för övriga 15 dagar) och din ränta kommer att vara 13% av det, vilket är 75 0,50€ och 10€. 13 Om du bär saldot för endast 30 dagar, vilket är 25% lägre än om du gjort betalningen i sin helhet i slutet av månaden!
      • I Storbritannien är det "dagliga periodiserad" metod som ofta används. Det liknar den genomsnittliga dagliga balans metoden - skillnaderna är försumbara.
    • "Saldot": Precis innan din faktura skrivs ut och postas, subtraherar emittenten eventuella utbetalningar som gjorts under innevarande faktureringsperiod från saldot vid utgången av föregående faktureringsperiod. Det ger dig resten av faktureringsperiod att betala en del av balansen och undvika att betala ränta på detta belopp. Detta anses vara den mest fördelaktiga beräkningsmetoden.
    • "Tidigare balans": Du får debiteras utifrån föregående månads balans, inte den nuvarande. Det är inte nödvändigtvis dåligt, allt det gör är fördröjning när du får betala för en viss balans, men det kan göra för ett par överraskningar om saldot varierar dramatiskt, till exempel om du bara betala 20€ här faktureringsperiod men det är dags att få ut för 1500€ av avgifter i den föregående cykeln. Eller kan det vara en bra sak - om du måste göra ett stort inköp en månad, kan det vara bra att inte behöva betala ränta förrän nästa månad, när ditt bankkonto fylls på med en ny lön.
    • "Två-cykeln genomsnittliga dagliga balans" eller "två-cykeln fakturering": Vissa emittenter beräkna din finansiella kostnader baseras på ett genomsnitt av dina nuvarande och tidigare månaders saldon, i huvudsak gör du betala ränta på skulden du har redan betalat sig! Till exempel, om du debiteras 750€ förra månaden och betalade bort det helt, och ditt saldo denna månad är bara 10€ du får betala ränta för 380€ (genomsnittet av 750€ och 10€), om din räntan är 15%, är det 60€ 0,75. Undvik detta till varje pris (pun inte avsedda) om saldot tenderar att fluktuera.
  7. 7
    Kontrollera de årliga avgifterna. De flesta flygbolag och kontanter tillbaka belöning har en årlig avgift, så se till att fördelarna med att använda det kortet uppväger kostnaden för att vara en kort medlem. Du kan också begära att få den årsavgift avstått varje år.
  8. 8
    Se om det finns en lägsta ränta. Om du bär en liten balans, kanske räntekostnader vara anmärkningsvärt låg. Om det är mindre än den minsta finansiering laddade (t.ex. 5€ 0,75), kommer du att få betala lägsta ränta istället. Om du tenderar att bära en stor balans för vilken ränta är tillförlitligt högre än den lägsta ränta, är denna term inte lika viktigt.
  9. 9
    Notera avgifterna. Komma ut någon av dessa avgifter kommer att få dig närmare din gräns, och kommer oftast utlösa default / straffavgiftsskala och eliminera din frist.
    • transaktionsavgift för förskott
    • balans-övergångssumma
    • sen betalning avgift
    • over-the-kredit-limit avgift
  10. 10
    Läs det finstilta. Leta efter följande fallgropar:
    • Höja räntan, bara därför. Vissa emittenter förbehåller sig rätten att höja din april även om du aldrig har varit sent med din faktura. Frasen "som helst av någon anledning" är en röd flagga.
    • Universell standard klausul. Detta förfarande innebär att höja din april om du gör en sen betalning på lån. Kontrollera för fraser "standard andra fordringsägare" eller "brottsligt på ett konto med några andra fordringsägare".
    • Tvistlösning, bindande skiljeförfaranden. Om det finns en tvist, löser en oberoende tredje part i frågan - inte en domare eller domstol. Beslutet är slutgiltigt och det finns inget tvivel eller tilltalande. Obligatoriska skiljeförfaranden menar du avstå din rätt att stämma och kommer alltid att vara tvungna att använda en skiljeman. Men sådana klausuler är inte troligt att hålla upp i domstol.
    • Ytterligare avgifter, som att få betala en avgift om du inte uppdaterar ditt konto varje år.

Tips

  • I USA, är varje kreditkort erbjudande som krävs för att ha en vanlig låda, ofta kallad "Schumer boxas" efter kongressledamoten som ansvarar för den lagstiftning som kräver det, som tydligt beskriver villkoren i erbjudandet i den ordning som presenteras ovan. Merparten av tiden detta är beläget på baksidan av pappersark företaget skickade.
  • Om du är osäker, kontakta kundservice och få konkreta svar. Få ombudets namn och identifikationsnummer, samt, i fall de ger dig fel information och du i slutändan får betala för något de sa att du inte skulle. Du kan använda din post av detta samtal för att få dessa avgifter sjunkit.
  • Vissa handelsfartyg kreditkort (såsom de utfärdats av varuhus) är bra bara med den utfärdande handlaren.
  • Om du litar på din lokala bank, kan du ta erbjudandet till dem och be dem att rättvist bedöma det åt dig. Var medveten om att de kommer att vara partisk till sina egna produkter men.
  • Oavsett vilken typ av kreditkort du får, försök att betala fullt ut (eller så gott du kan) varje månad. Många kort försöker lura dig genom att ge dig pengar eller andra belöningar tillbaka för att bära en balans. Men de räntekostnader och andra finansiella kostnader kommer alltid uppväger vad belöningar du erbjuds.

Varningar

  • Var noggrann när du fyller i kreditansökan. Om du standard på dina betalningar, kan någon felaktig information i din ansökan att användas mot dig som bevis för uppsåt att bedra.
  • Att vara lånelöfte betyder ingenting, förutom att emittenten vill att du ska fylla i en ansökan innan de gör dig en gedigen erbjudande av kredit. Fram till denna punkt, är ingenting hugget i sten.