Det sägs ofta att för de flesta människor, kommer köpet av deras hem vara deras enskilt största utgifterna. I sanning, dock inköp av en inteckning - lika ofta eller överstiger försäljningspriset på huset - de punkter och ränta under lånets löptid. Således, som alla vet, är det viktigt att få det bästa erbjudandet på din inteckning som möjligt. Om du gör det, dock, är inte en lätt förslag. För att få ett riktigt bra pris, behöver du inte bara att handla smart för en inteckning, måste du också att etablera dig som en god kreditrisk innan du ansöker.
Steg
- 1Vänta. Det enklaste sättet att få en lägre ränta är att vänta tills räntorna på lån över hela linjen är på låga nivåer. Räntorna fluktuerar en hel del, ibland till och med under samma dag, men det finns tillfällen när de helt enkelt är betydligt lägre än vid andra tidpunkter. Kom dock ihåg att (allt annat lika) perioder med låga räntor ofta ser ökade huspriser.
- 2Förbättra din kredit. Gör lån och andra betalningar i tid, speciellt under månaderna fram till låneansökan. Varje brottslighet kommer att resultera i en lägre kredit värdering desto bättre poäng, desto bättre affär. Kom dock ihåg att det tar oftast minst ett par år för att avsevärt förbättra din kredit. Stäng inte konton när du betalar dem - kredit kapacitet är en viktig del av credit scoring. Oanvända öppna konton hjälper inte kredit värderingar, men - högre poäng kommer från nuvarande användningen av kredit. Använd den - betala bort det - repeat.
- 3Få inteckning först om flera finansiella åtaganden kommer att dyka upp inom en snar framtid. Många kredit undersökningar, t.ex. nya ansökningar om kreditkort, kan skada en låntagarens poäng, särskilt om de är inlämnad i månader innan bostadslånet granskningsprocessen. Dessutom, om du lägger till nya kundförluster strax innan du ansöker om en inteckning, får lånet garant ifrågasätta om du kommer att kunna göra alla dina betalningar, så undvika att göra stora inköp i månader innan du ansöker.
- 4Spara så mycket pengar som möjligt för din handpenning. En avgörande faktor för din ränta kommer att vara lån till värdet förhållande. Dessa dagar kan du ibland få en inteckning för upp till 97% av värdet på hemmet (100% om du är en veteran) (från och med hösten 2008), men om du kan minska lånebeloppet till 80% av värdet, du får ett bättre pris. Ju större din handpenning, desto mer kapital du har i hemmet från början. Med mer kapital är lånet en lägre risk för långivaren, och du kommer att belönas med en lägre ränta. Ett leasingavtal alternativ kan också hjälpa dig att bygga upp eget kapital om du inte är i stånd att göra en stor handpenning.
- 5Minska upfront kostnader. Poäng - 1 punkt motsvarar 1% av lånebeloppet - och andra initiala avgifter kan driva kostnaden för ditt lån genom taket. Alltid ta hänsyn till dessa när du handlar för en inteckning. "Points" är ett sätt att få en lägre ränta, och kan vara nödvändigt att göra betalningen vettigt förhållande till din inkomst.
- 6Tänk smått. Inte handla för att 6-sovrum hus just off the bat. Långivare anser "betalning chock" när godkänna lån. Om du går från en relativt låg månatliga bostäder betalning till en stor en, så kommer du antingen upp täcker för stor ett lån med för lite pengar, eller du kommer inte att kvalificera alls.
- 7Shoppa runt. Bolåneräntor för samma person kan skilja sig kraftigt från långivare till långivare, så utforska dina alternativ. Om du tillhör en credit union eller om du har varit med en bank för en lång tid, kan du ofta hitta dina bästa priserna där, men det är fortfarande en bra idé att kolla runt. En inteckning mäklare, som sållar genom många långivare, kanske kan hitta dig de bästa flighterna. Å andra sidan, har en långivare (inte en mäklare) som en kredit union inte att täcka omkostnader för en mäklare - du kan hitta lägre priser, eller lägre kostnader.
- 8Få redan kvalificerade, eller "lånelöfte". Skillnaden är en pre-kvalificering är baserad på information som frivilligt lämnats av dig till en långivare, som sedan ger en "uppskattning" av den maximala inteckning belopp du har råd. Ett lånelöfte innebär att låntagaren har haft långivaren utföra kreditkontroller, inkomst kontroll, och diverse andra uppgifter emissionsgarantier och har godkänts för en viss inteckning belopp. Ett lånelöfte är ett mycket starkare verktyg, uppenbarligen.
- 9Lås in en låg ränta. Enkelt att godkännas för ett lånebelopp betyder inte att du får den ränta du har citerat. Du måste låsa i priset.
Tips
- Gör matten. Lyssna inte bara på vad mäklaren eller lånet officer berättar. Få ut din miniräknare och beräkna den totala kostnaden för hemmet inklusive lånet. Om långivaren inte lämna denna information, helt enkelt multiplicera den månatliga betalningen med antalet betalningar, och lägga till några punkter eller andra avgifter i förskott. Bli inte chockad - du betalar mer när du använder en inteckning. Till exempel har en 74630€ inteckning i 30 år på 6% en betalning på 450€. 450€ x 360 månader är 161200€. För justerbara bolån, men det är lite mer osäkerhet om totalkostnaden tack efter en initial fast period räntan kan gå upp eller ner. Du bör dock ändå kunna beräkna det minsta och högsta kostnad i enlighet med villkoren för lånet.
- Vilken typ av inteckning erbjuder de lägsta. Det beror på långivaren och på marknadsmässiga villkor, men i allmänhet en kortare tid (10 eller 15 år) fast inteckning kommer att erbjuda de lägsta priserna. Mycket kort sikt (dvs. 5 år) justerbar ränta inteckningar (vapen) kan också erbjuda bra priser, men de upfront avgifter på dessa kan driva den totala kostnaden upp snabbt.
- Prioritera din skuld, och om du måste missa en betalning, missa det på en låg prioritet lån (dvs. ett kreditkort) snarare än på en befintlig inteckning. Credit scoring system titta på resultatet av liknande lån först när man beslutar vilken typ av poäng för att tilldela. Den mest vikt kommer att läggas vid utförandet av en annan inteckning.
- Var ärlig. Om din långivare inte har en sanningsenlig ansökan, kommer din noterade kurs betyder inte en sak (och du kan åtalas för bedrägeri i vissa fall). Diskutera din personliga situation, ställa frågor och se till att de alternativ som presenteras av långivaren är bäst för dig.
Varningar
- Om du inte har kredit problem, akta er för kreditvärderingsinstitut reparation och långivare som annonserar en fix för människor med dålig kredit. Ofta är dessa hamna kostar dig mer pengar och inte gör en betydande "städa upp" i din kredit. Var ärlig med en betrodd lån officer eller inteckning mäklare, och be om saker du kan göra för att hjälpa din kredit.
- Denna artikel är en allmän vägledning och är inte avsedd att ersätta professionell finansiell eller juridisk rådgivning.