När ditt bankkonto har drabbats av ett negativt saldo på grund av något annat än ett system för komplikation, finansinstitut straffa kontoinnehavare med en laddning annars känd som en övertrassering avgift. Även denna avgift varierar, är det frustrerande och kan lätt förstöra din budget. De flesta banker bearbeta större kontroller eller transaktioner innan de mindre eftersom detta kommer att producera fler övertrassering avgifter. Därför är det viktigt att hålla koll på dina pengar, eftersom det kommer att verka som den 2.00 kaffet du köpte var verkligen köpet du att straffas för, när det i verkligheten du haft många större transaktioner tidigare i dag! Här finns flera sätt att förhindra övertrassering avgifter från att hända.
Steg
- 1Lita inte på din "saldo." Många finansiella institutioner delta i en praxis där de kommer att spegla din "tillgänglig Balans", men kan inte känna igen transaktioner som kommer in efter utgången av den bankdag, eller checkar. Tillgängligt saldo speglar generellt de pengar du har på ditt konto tillgängliga för dig, men en vanlig utlösande av övertrassering avgifter uppstår när transaktionen faktiskt utstationering (flyttar från ett "pågående" status till "postat"). Bankerna placerar vanligtvis ett grepp om dina pengar för 3 bankdagar om det är ett kreditköp, och om banken inte erhåller mottagandet av betalning då, kommer de att släppa tillbaka pengarna på kontot. Men när en kredit köp görs, har handlaren mycket längre än så för att ta betalt. Därför är det inte ovanligt att se transaktioner som återtagits dagar efter de gjordes, därför att kasta av den förväntade tillgängliga saldot.
- 2Balansera din ekonomi. Om övertrassering avgifter är ett problem för dig, då du förmodligen skär det lite nära i din budget, kanske lever från lönecheck till lönecheck. Inte bara kommer balansera din ekonomi hjälpa dig att undvika övertrassering avgifter, men det kommer också ge dig en fast kunskap om hur mycket pengar finns på ditt konto, vilket hjälper dig att undvika studsade kontroller och upptäcka fel från din bank. Bankerna kommer även att ge dessa kostnadsfritt till dig, och de flesta erbjuder internetbanker som elektroniskt beräknar för dig.
- 3Prova kuvert. Skapa en budget och dela upp dina utgifter vanor in i flera kategorier. Sätt kontanter tilldelas för varje kategori i ett kuvert för den kategorin. Använd kontanter i kuvert och när du får slut på pengar, det är det. Inte gå till ATM, inte använda kreditkort, inte använda betalkort, inte skriva en check. Disciplin dig att hålla sig till budgeten. Det kan ta ett par månader att få ner det, men när du gör, det är ett bergsäkert sätt att undvika övertrassering avgifter. Med detta system, du helt enkelt inte kan spendera pengar som du inte har.
- 4Skapa en konstgjord buffert. Besluta om en viss summa som du alltid kommer att ha i ditt konto, och aldrig doppa i. Låt oss säga att beloppet är 75€. Du håller ett öga på din faktiska balans och när det blir till 75€ du sluta spendera. Period. Du låtsas att du har slut på pengar, och du aldrig vidröra det 75€. Om ditt konto har ett minimum balans för att undvika månadsavgifter, hålla detta belopp "dolda" i ditt konto och låtsas som om det inte finns. Egentligen subtrahera den ur din ekonomi så att den balans som du ser är vad du kan spendera.
- 5Forskning övertrassering skydd. Om du har problem att hålla koll på dina utgifter i förhållande till din faktiska balansen, kanske du vill titta på en övertrassering skydd program där ditt huvudsakliga konto är länkat till ett sekundärt konto (som ditt sparkonto, eller en kredit). Om din huvudsakliga kontot är övertrasserat, kan pengar dras från sekundära konto och du inte blir misshandlad med en övertrassering avgift. Men, effektivitet beror detta på två saker:
- Du måste ha tillräckligt med pengar i det sekundära kontot för att säkerställa att det inte blir övertrasserat.
- Den övertrassering skydd program kan ha egna månadsavgifter. Är de värda det?
- Akta eftersom vissa banker tar ut en avgift varje gång du doppa i ditt övertrassering konto, om än mindre än en otillräcklig fonder avgift.
- 6Välja bort övertrassering avgifter helt och hållet. Övertrassering avgifter är faktiskt tänkt att vara en service till dig eftersom det tillåter dig att spendera mer pengar än du har vid tidpunkten för köpet, så att när du gör ett köp, behöver du inte få minskat (eller så att dina kontroller don ' t bounce,) och du slipper förlägenhet. Men att "minskade status" kan vara värt 25€ till dig... Fråga din bank om att välja bort den tjänsten. Du kan behöva fylla i lite pappersarbete, men när det är gjort, kommer du inte ha några fler övertrassering avgifter. Vad kommer att hända är att när du försöker att spendera pengar som du inte har, kommer ditt kort att avvisas på plats. Om du går den vägen, skulle det vara klokt att undvika att använda din ekonomi - de kan inte minskat, och studsade kontrollera avgifter kan vara lika illa som övertrassering avgifter. Men att välja bort övertrassering skydd är inte 100% effektivt. Det finns vissa transaktioner såsom köp av gas från en bensinstation, där macken bara debiterar ett nominellt belopp som 5 0,00€ från ditt konto direkt, och debiterar det sanna värdet av transaktionen flera dagar senare, då ditt konto kanske inte har tillräckligt för att täcka transaktionen, och banken måste betala pengar till bensinstationen så kontot blir en övertrassering avgift oavsett.
- 7Använd en bank med en kredit i stället för en övertrassering skydd program. Vissa banker erbjuder en kredit som kan användas om du går över din tillgängliga balans. Typiskt en ränta appliceras på mängden använt krediten, men det kan vara betydligt mindre än en övertrassering avgift, vilket resulterar i en kostnad på några cent i stället för flera dollar. Eller fråga din bank om du är berättigad till något kreditkort för att länka till ditt konto, ofta gånger de erbjuder lägre räntor än andra.
Tips
- Om din bank erbjuder en tjänst balans anmälan, använd den. Detta går tillsammans med bufferten konceptet - när ditt saldo får ner till en kritisk mängd, sluta spendera. Du bestämmer vad det kritiska beloppet är. Det kan ta lite trial and error.
- Gå med en kredit union. Deras arvoden är vanligtvis lägre än för en bank, och ibland om du frågar de kommer att minska eller ta bort en avgift om ditt konto är i allmänhet i god status.
- Om du har ett bra konto historia med din bank, kan banken, av artighet avstå en begränsad mängd övertrassering avgifter för dig.
- Förstå avgiftsstruktur. Varje bank har policies upprätthålls av federal lag samt egenföretagare etablerade egna riktlinjer. Om du tillfrågas, kommer de inte dölja svar på dessa frågor från dig. I själva verket, förklarar de oftast riktlinjerna när du öppnar ditt konto. Du kan acceptera månadsavgifter på 5€ eller 10€ steg redovisats i din budget. Dessa små skillnader kan bestämma ett inkomstbortfall till spillo övertrassering avgifter. Dessutom är det bara sunt förnuft att veta vad som automatiskt är som dras från ditt konto.
- Försök att se om banken kommer att eliminera en stor mängd övertrassering avgifter om du väljer att öppna ett sparkonto eller söka andra tjänster med banken.
- Det är möjligt att, på grund av ett stort behov av nya kunder, får några banker öppna ett konto, oavsett om du är på kontroll-system eller inte.
- Det är viktigt att komma ihåg att övertrassering avgifter är avsiktligt hög för att uppmuntra människor att inte övertrassera sitt konto. När en bank betalar ett objekt för vilka det inte finns tillräckliga medel de tar en risk att du inte kan betala tillbaka dem. Oavsett om du gör eller inte är ovidkommande - som de flesta banker är vinstdrivande de kräver att få ersättning för risken.
- Ny lagstiftning förbjuder överdriven övertrassering avgifter som ocker (laddning olagligt höga räntor), du kanske kan bestrida avgifter som går utöver vad som är tillåtet enligt lag.
Varningar
- Slåss med banken teller och vägrar att betala dina övertrassering avgifter är inte en väg ut ur denna situation. Ett styrsystem bland amerikanska banker, som kallas Chex Systems, övervakar kontoinnehavare. Alla kunder som lämnar ett negativt saldo på sitt konto längre än 30-60 dagar debiteras automatiskt av och rapporteras. Ditt konto kommer inte bara att vara stängd, men du kan ta upp till fem år återupprätta din kredit innan en annan bank tar dig i. För att inte nämna, kommer du är fortfarande skyldig pengar!