Om du kämpar med skulder, kan det verka som om det inte finns någon att vända sig till. Men i verkligheten, med den boom av rådgivning konsumentkrediter byråer, det finns massor av människor som är villiga att prata med dig om dina skuldproblem. Frågan är, är de värda att prata med? Svaret beror på byrån. Stegen nedan kan hjälpa dig att undvika de ripoffs och välja rätt kredit rådgivare för dig.
Steg
- 1Kontrollera med organisationer som du litar på. Många universitet, kreditföretag, militärbaser, bostadsbolag och lokala myndigheter (t.ex. USDA förlängning tjänsten i USA och Citizens Advice Bureau i Förenade kungariket) erbjuder gratis eller till låg kostnad skuldrådgivning. Om du arbetar för ett stort företag, kan dina anställda stödplan erbjuder även kredit rådgivning eller remisser. Även om dessa organisationer vanligtvis inte erbjuder program skuldförvaltning, ger de ett brett utbud av andra tjänster, inklusive budgetplanering, och de kan hjälpa dig att avgöra om en skuldförvaltning program är rätt för dig.
- 2Fråga vänner och familj. Konsumenternas skuldsättning är ett utbrett problem, så du kanske känner någon som redan har använt en kredit rådgivning. Vissa människor är tveksamma till att tala om ekonomiska frågor, men det skadar inte att fråga runt, speciellt om du vet att någon har gått igenom kredit rådgivning. Vänner, familj och andra betrodda medarbetare kan också ge en mängd råd om finansiella frågor.
- 3Leta efter en ideell byrå med en lång historia. Välja en ideell byrå kan hjälpa dig att minimera kostnaden för kredit rådgivning, men vara medveten om att ideella status är ingen garanti för en myndighets legitimitet, och det är heller ingen garanti för att deras avgifter är rimliga. Många kredit rådgivning byråer är ideella, och vissa är bättre än andra. Ju längre en myndighet har varit i branschen, desto mer sannolikt är det att det är legitimt och kommer inte att gå i konkurs efter att du har börjat en plan skuldförvaltning med dem, så försök att hitta en som har varit i branschen under minst 5-10 år.
- 4Känna till och förstå att fastställa kredit kan inte vara en enkel eller snabb lösning. Att bygga upp din kredit värdering kommer att ta tid och visar sig kreditvärderingsinstituten och företag som du kan betala dina räkningar och skulder off i längden och inte bara helt enkelt för ett par månader eller bara ett år. Ju längre du kan visa god finansiell ställning desto bättre.
- 5Hitta ett ackrediterat organ. I USA, se till att en byrå är en nuvarande medlem i god ställning i åtminstone en av två stora branschorganisationer, Nationella stiftelsen för Credit Counseling (NFCC) och Association of Independent konsumentkrediter counseling organ (AICCCA), som kräver noggrann tredje part ackreditering för sina medlemmar. Du kan titta på dessa organisationers hemsidor för att hitta en byrå nära dig. En byrå ska vara ackrediterade av antingen rådet om ackreditering (COA) eller Internationella standardiseringsorganisationen (ISO). Som icke-vinstdrivande status, är ackreditering ett gott tecken, men det är ingen garanti för en myndighets kvalitet.
- 6Se till att byrån är licensierad, om det behövs. Inte alla stater i USA eller jurisdiktioner i världen kräver kredit rådgivning byråer att ha licens, men om din behörighet gör, se till att byrån du funderar för närvarande är licensierad. Licensiering administreras av olika myndigheter - avdelningar inom företag, avdelningar av handel, eller avdelningar i bank, till exempel - på olika platser, så du kan behöva göra ett par telefonsamtal för att hitta lämplig myndighet. Återigen, kom ihåg att du fortfarande måste göra din due diligence även om ett företag är licensierad.
- I USA måste alla människor som överväger konkurs få kredit rådgivning från en byrå som godkänts av justitiedepartementet. Du kan hitta ett godkänt organ på justitiedepartementet hemsida.
- Om du behöver hjälp med inteckning, hitta en byrå som är certifierad av US Department of bostäder och stadsutveckling (HUD).
- 7Leta efter klagomål. Sammanställ en lista över potentiella organ - företrädesvis de som har ett kontor nära dig för att ge in-personen rådgivning - och forskning dem med byråer där klagomål kan inledas.
- Titta på företagets tillförlitlighet rapport med Better Business Bureau. Det bör vara både noterade och fri från olösta klagomål. Kontrollera presidiets hemsida och se upp för företag med en lång lista av klagomål. Titta på hur länge företaget har varit verksamt och kontrast som mot antalet klagomål har företaget haft. Det är mycket ovanligt för ett företag att vara i affärer för mycket länge utan att få några klagomål, men anser inte något företag som endast har varit i branschen under en kort tid men ändå har en lista över klagomål med BBB. Om ett företag har klagomål, vara säker på att de är lösta. Fråga företaget om klagomålet och lita på magkänslan när du hör deras svar.
- Kontrollera med din statliga justitieminister. I USA National Association of justitieministrar upprätthåller kontaktuppgifter för statliga justitieministrar kontor. Slå upp företaget på delstatens överåklagare hemsida, eller ring AG: s kontor för att ta reda på om några klagomål har lämnats in mot en byrå.
- Kontrollera med den relevanta tillsynsmyndigheten i din jurisdiktion. Om du bor utanför USA, kontakta lämplig konsumentskydd, handel, eller bank myndighet som ansvarar för reglering av kreditvärderingsinstitut rådgivning och spåra klagomål.
- 8Be om information om företaget. Ansedda kredit rådgivning byråer kommer att erbjuda gratis information om sina tjänster utan att be dig om pengar eller att kräva att du ger dem personlig information om din ekonomi. Om ett företag vill ha en upfront avgift eller vill inte prata om de tjänster de tillhandahåller utan att se dina uttalanden kreditkort eller annan information, inte bry sig om dem.
- Uppsök en byrå som erbjuder ett brett utbud av tjänster. En hel del så kallade kredit rådgivning organ borde egentligen kallas byråer skuldförvaltning, eftersom de driva alla sina kunder i skuld förvaltningsplaner direkt, ofta utan att något verkligt rådgivning. Inte hantera dessa organ, eftersom de flesta människor egentligen inte behöver för att skriva in sig i en skuld förvaltningsplan. Leta efter en byrå som ger budget rådgivning, sparande och klasser kredit och fria läromedel utöver planer skuldförvaltning.
- Fråga om de kvalifikationer sina rådgivare. Ta reda på om de rådgivare är certifierade eller godkända av ett oberoende organ. Om inte, fråga hur de är utbildade och vilka andra kvalifikationer de har.
- Fråga hur de anställda kompenseras. Vissa myndigheter betalar sina rådgivare incitament om de lyckas övertala kunderna att registrera dig för vissa tjänster. Detta innebär att rådgivarna inte alltid kan ha ditt bästa för ögonen.
- Fråga om säkerheten för din personliga information. Om du deltar i kredit rådgivning, kommer byrån har förmodligen tillgång till din personliga ekonomiska information, inklusive uttalanden kreditkort och andra räkningar. Detta gäller särskilt om du skriver ett program skuldförvaltning. Kontrollera att dina uppgifter kommer att vara säker genom att fråga om deras integritetspolicy och garantier.
- 9Inte betala orimliga avgifter. I Storbritannien kan du vanligtvis få rådgivning helt gratis. I USA är det normalt för en byrå att ta ut en liten avgift, men man ska aldrig behöva betala orimliga avgifter. Du kanske kan få åtminstone en eller två fria konsultationer (eller åtminstone en timmes kostnadsfri konsultation), och i de flesta fall avgifter bör inte vara mer än 40€ för alla dina rådgivning behov. Om du verkligen inte kan betala de avgifter, fråga kemikaliemyndigheten om de kan hävas. Om de inte är villiga att avstå från avgiften i denna omständighet, leta någon annanstans. Få avgift skriftlig information, och läs den noga för att se till att du inte blir biten av några extra månadsavgifter eller andra avgifter efter den initiala avgiften.
- 10Välj ett program skuldförvaltning noggrant. Om du kan dra nytta av att delta i en skuldhantering program, se till att göra lite extra forskning innan inskrivning. Dessa program skiljer sig från rådgivning i att de kräver att du faktiskt anförtro din skuld betalningar till rådgivning byrå, som sedan betalar ut betalningar till dina fordringsägare. Se relaterade Google för riktlinjer om vad man ska leta efter i en skuldhantering program, och vara mycket försiktig när du väljer en sådan plan, även om du redan har arbetat med en kredit rådgivning byrå.
Tips
- Om din jurisdiktion kräver tillstånd för kredit rådgivning organ, kan det finnas undantag. Till exempel kräver vissa stater inte ideella organ som skall licensieras, och vissa inte kräver licensiering av organ som utför endast gratis tjänster. Om du upptäcker att en byrå inte är licensierad, be tillsynsmyndighet om det finns tillämpliga undantag licensiering.
- Gör din egen forskning. Det finns en hel del alternativ (dvs. skuldförvaltning, konsolidering, och skuld förhandling) för personer med skuldproblem. Om du tar tid att lära sig mer om dessa alternativ kommer du att gynnas mer av din rådgivning och du kommer att kunna fatta välgrundade beslut om din rådgivare rekommendationer. Du kan aldrig veta för mycket, men om du vet för lite, är du bara be att få rippat.
- Kredit rådgivning kan göra underverk för att hjälpa dig få ut av skulden, men det är inte lätt. Din rådgivare kan hjälpa dig att göra en budget och arbeta fram en avbetalningsplan, men det är upp till dig att följa igenom.
- Du kan också vara din egen kredit rådgivare. När du gör beslutet att bli skuldfri och leva enligt kontantprincipen, klippa och kasta bort ditt kreditkort, sedan ringa alla dina kreditkortsföretag och förhandla fram en uppgörelse. Betala av de belopp du förhandlade, och njut av din frihet. Om du har en betydande andra, stödja varandra i denna strävan och du kommer både att skörda frukterna.
- Credit Counseling tjänster kräver en avgift och inte har mer makt än vad du gör. Skapa en enkel budget. Organisera och prioritera dina skulder sedan ringa varje borgenär för att diskutera en ny avbetalningsplan. När du använder en kredit rådgivning, är chanserna för en negativ inverkan på din kredit rapport högre än om du kallade borgenärerna och hanterat det själv.
- Om du väljer att göra det ensam vara medveten om att de flesta borgenärer kommer att vara intresserade av att få sin huvudsakliga tillbaka. Det är, vill de pengarna från kostnaden för det ursprungliga köpet. Om du förklarar att du är villig att betala av principen i fasta belopp och att du kan behöva gå i konkurs om du måste betala finansiella avgifter borgenären kan vara villiga att torka något intresse. Du måste vara beredd att hålla sig till en avbetalningsplan för att göra detta alternativ arbete. Om du bryta avtalet kreditgivaren kommer utan tvekan att återinföra alla räntekostnader och eventuella förseningsavgifter etc.
Varningar
- Akta alla företag som påstår sig kunna radera skulder från din kredit historia eller som säger att det kan minska din skuld. Exakt negativ information kan inte tas bort från din kredit rapport, och företag som hävdar att kunna "klippa din skuld i hälften" kan använda taktik, såsom lösa dina skulder med borgenärer, som kan ödelägga din kreditvärdighet. (Obs! lösa skulderna genom förhandling kan skada din kreditvärdighet, men under 5 år eller mindre kan du vara berättigad till kredit igen om du vill det).
- Trampa långsamt och försiktigt, och utvärdera dina alternativ helt. Om du hamnar i sämre skick eftersom du tar dåliga råd, kommer det vara du som i slutändan lider.
- Denna artikel innehåller allmänna riktlinjer. Den är inte avsedd att ersätta professionell finansiell eller juridisk rådgivning, är inte heller avsedd att förespråka någon särskild produkt, tjänst eller företag.