Oavsett om det är en inteckning, personliga lån, kreditkort eller alla av ovanstående, är fler och fler människor att drunkna under bördan av sina skulder, och för dem med tillräckliga inkomster för att hålla huvudet ovanför vattenytan, kan det enda logiska valet verkar vara betala av sina skulder så fort som möjligt. Men vänta - är det verkligen det bästa ekonomiska spelplan? Även om det känns verkligen bra att vara skuldfri, i vissa extremt sällsynta situationer du kan vara bättre att bara behålla dina skulder (dvs. betala minsta betalningar på ditt lån) och din extra kontanter. Kan inte besluta om att investera dina extra pengar eller använda den för att betala av dina lån? Läs vidare om några tips som hjälper dig att göra val.
Steg
- 1Starta en budget - en utgifterna plan. Innan du ens kan överväga att investera, har du att vara säker på att du faktiskt har extra pengar. Reservera tillräckligt med intäkter för att hålla alla dina skulder ström, få bakom på din skuld betalningar kan skada din kredit och få dig att ådra avgifter som snabbt kommer att överbelasta avkastningen på varje investering. Betala minst dina betalningar på alla dina skulder, i tid, varje gång.
- 2Bygg en regnig dag fond innan du investerar. Saker kan titta upp nu, men vad händer om du förlorar ditt jobb nästa månad eller om du har en medicinsk nödsituation? Innan du investerar eller göra större än nödvändiga betalningar på dina lån, spara ihop lite pengar för en katastroffond. Många experter rekommenderar att du sparar tillräckligt för att täcka minst tre månader av dina hake kostnader. Detta antal kan dock variera, beroende på din situation och dina personliga preferenser. Dessa pengar ska vara i en trygg, tillgänglig-konto, t.ex. en penningmarknadsfond, inte en fond (ingen garanterad avkastning över korta tidsperioder) eller en CD (ej tillgänglig).
- 3Tänk på skuld betalningar som en investering. När du gör en 75€ betalning på ett lån med en 13% ränta, är din årliga avkastningen 13%, eller 10€. Varför? Eftersom du slipper att betala det extra 10€ i framtiden, vilket ger dig 10€ mer än vad du annars skulle ha haft.
- 4Prioritera dina skulder. Vissa finansiella experter föreslår att sätta dina skulder i ordning från dem som tar ut de högsta räntorna (ofta kreditkort) till dem som tar ut den lägsta (typiskt avbetalning). Andra, som Dave Ramsey (i sin bok Financial Peace Revisited), föreslår lista dem från minsta till största, betala av de minsta skulderna först och samtidigt göra minsta betalningar på resten. Sedan, som den minsta skulden har betalats ut, skall det belopp som betalas på den rullade upp på nästa högsta skulden, läggs till denna skuld är minsta betalning. Denna coola trick kallas "Debt Snowball," och kan ge en enorm känsla av prestation och uppmuntran till någon med ett stort antal skulder att betala av.
- 5Jämför den årliga avkastningen på placeringar till räntorna på din skuld. Vid prövningen av en investeringsmöjlighet, jämföra sin avkastning för att räntorna på dina skulder. Anta att du försöker välja mellan att betala av dina lån tidigt genom att betala en extra 75€ per månad, eller investera det 75€ per månad. Om din auto lån är räntan är 6%, kan du få en bättre avkastning genom att investera det 75€ i någon investering som ger mer än 6%. Om du funderar på en obligation som betalar 5%, men du är bättre att betala de extra 75€ på lånet. Också fråga dig själv om du skulle låna nya pengar på skulden takt att investera i investeringstakten. Om du inte vill låna nya pengar, bör du betala av skulden innan du investerar.
- 6Tänk på skattemässiga konsekvenser. Det räcker inte att bara titta på den ränta du får på en investering eller lönen på en skuld. Du måste också överväga om räntan på din investering är skattepliktig och om ränta på din skuld är avdragsgill. Skatter kan komplicera saker och ting en hel del, så om du inte är säker på din förmåga att navigera i labyrinten av skattelagar och göra dina egna beräkningar, kanske du vill få hjälp från en finansiell rådgivare. Tänk på följande USA-baserade exempel.
- Mortgage räntebetalningar är oftast avdragsgilla, så den effektiva räntan du betalar på ditt lån kan vara betydligt lägre än den angivna hastigheten. (Notera:.. Du bara dra nytta av avdragsgill karaktär räntekostnader om du specificera dina avdrag på din självdeklaration ta schablonavdrag nollorna uppfattade "nytta" av räntekostnader)
- Ordinarie investeringar är i allmänhet skyldig att betala skatt, vilket dramatiskt kan minska avkastningen.
- Tax-uppskjuten investeringar, emellertid, liksom 401 (k) planer och traditionella IRAS, sänka din beskattningsbara inkomst, och därmed den effektiva avkastningen kan vara högre än den angivna hastigheten.
- 7Betala av skulder som har högre ränta än den avkastning du kan få på investeringar. Det finns en god chans att du kan hitta en relativt säker investering som skulle betala mer än räntan på en låg ränta inteckning. Det är ganska lite hårdare, men att hitta en investering som ger en bättre avkastning än att betala av din 21% balans kreditkort utan en häpnadsväckande grad av, (om inte någon har att betala dig för att investera - se spetsen nedan). Således, med prioriterad lista av skulder framför dig, använd din extra pengar för att betala av dem med den högsta räntan först. En annan strategi är att betala av alla små saldon först (även om de har låga räntor) vilket frigör kassaflöde för att investera eller betala av dina andra skulder.
- 8Investera bara när man rimligen kan förvänta sig en avkastning som väsentligt överstiger räntan på dina skulder. Så småningom kommer du har betalat av dina hög ränta skyldigheter och sannolikt kunna hitta acceptabelt säkra investeringar som kommer att ge en bättre avkastning på dina pengar än att betala extra på dina lägre ränta skulder. Vid denna punkt, är det i allmänhet klokt att investera, snarare än att betala något över de minsta betalningar på dina lån.
- Tänk på risken. Till skillnad från den garanterade "retur" får du genom att betala av skulder, investeringar bär risken. Låg risk investeringar såsom räntebärande sparkonton, CD-skivor och garanterade statsobligationer, är ganska säkert, men de är sannolikt inte överstiga den avkastning du kan få genom att betala av även låg ränta skulder. Ett brett utbud av andra investeringar, inbegripet aktier och fonder, kan ge avkastning som slår ens kreditkort räntorna, men denna avkastning är inte säker, och du kan även förlora din rektor. I allmänhet, ju högre den annonserade avkastning, desto högre risk. Du måste tänka på din egen risktolerans när man överväger en investering.
- Tänk på dina framtida ekonomiska åtaganden. När du ansöker om en inteckning eller andra former av krediter, kommer din ränta (kostnaden för de pengar du vill låna) beror till stor del på din kreditvärdighet. En av de viktigaste faktorerna som avgör din kreditvärdighet är det kreditbelopp du använder i förhållande till den tillgängliga för dig. Således i vissa fall, kan det gynna dig att betala ner skulden även om det ser ut som dina pengar kan tjäna en bättre avkastning på en relativt säker investering-eftersom din förbättrade kredit profil kommer att spara pengar på en inteckning.
- 9Bråka inte upp. Om du gjorde, goofed du gjort, och konsekvenserna kommer aldrig att bli densamma.
Tips
- Investera och prepaying dina skulder är inte ett antingen-eller proposition. Om du har betalat av din hög ränta skuld, och vill börja investera samtidigt betala extra på din student lån eller amorteringar, då gå för det! Dela din månatliga överskott (eller vad du betalade för den sista skulden du betalade) på mitten, och investera en halv samtidigt använda den andra halvan att förskottsbetala ditt lån.
- Om någon har betalar du för att investera, kan du behöva ändra dina beräkningar. Vem skulle betala dig för att investera? Troligtvis din arbetsgivare. Om du har en 401 (k) plan, till exempel, kan din arbetsgivare matchar hela eller delar av ditt bidrag. I detta fall går ditt sparande genast upp 50-100%. Denna avkastning slår nästan alla skuldens ränta, så det är ofta en bra idé att bidra med det maximala beloppet din arbetsgivare kommer att matcha innan du betalar extra på dina skulder. Kom dock ihåg att du riskerar fortfarande att förlora pengar i investeringsplanen. Ännu viktigare, bör du överväga intjänandevillkoren för din arbetsgivaravgifter. Om du inte är benägna att stanna kvar länge nog för att bli fullt intjänade du inte kommer att få motsvarande bidrag.
- Hitta andra som är entusiastiska över att minska skulderna i deras liv, och träffa dem på regelbunden basis. Utveckla ansvarstagande partner som kan hjälpa dig att fatta beslut om större inköp och gå med dig genom livet som du klättra ut ur skuld.
- Att vara skuldfri tillåter dig att investera mer aggressivt och vara mer generösa med välgörenhet.
- Det finns en mängd olika kalkylatorer som finns på internet som kan hjälpa dig att välja mellan att investera eller betala av skulder eller mellan en kort inteckning eller lång.
- Om du är gift, vara säker på att du och din make är överens om vilka åtgärder ni föreslår. När du är osäker, betala skulden först, och arbeta fram en kompromiss. Kanske mer försiktiga partnern kommer att gynna börjar investera när din skuld sänks bortom en viss punkt.
- Samma överväganden kan hjälpa dig välja mellan en kortare sikt (15 år) inteckning och längre sikt (30 år) inteckning. Eftersom du brukar få en lägre ränta på kortare sikt, ditt sparande (skillnaden mellan de sammanlagda betalningar som görs på 30 år och 15 år) kan betraktas avkastningen på din investering på kortare sikt inteckning. Denna avkastning är dock högre ju kortare du bor i huset. Om du säljer huset i 2 eller 3 år, kommer du att få en högre årlig avkastning än om du säljer den i 12 år. Vissa människor tar ut en 30-årigt lån även om de har råd att betala för en 15-årig inteckning, och att de ofta gör det för att de har för avsikt att investera skillnaden i de månatliga betalningar. Det är bara logiskt, men om den årliga avkastningen på investeringen överskrider den årliga avkastningen får du genom att välja den kortare inteckning och du faktiskt investera pengarna. Om du inte har disciplin (och de flesta människor gör inte) att investera religiöst, bör den kortare lån sikt tvinga dig att spara samtidigt ackumulera kapital snabbare med en högre utbetalning och snabbare payoff.
Varningar
- Investeringarna bär risk, och väljer att använda dina pengar för att investera i stället betala av skulder snabbare är i sig riskabelt. Mängden av risk beror på investeringen, naturligtvis, så du behöver tänka på varje investeringsmöjlighet noggrant. Kom också ihåg, dock, att försumma ditt pensionssparande (även om detta för att betala av skulder tidigt) är också riskabelt.
- Låna aldrig pengar med det enda syftet att investera det. De flesta investeringar (om inte alla) inte har en "garanterad" avkastningen. Samtliga lån kommer att kräva att du betalar ränta på dem. Det är alltför lätt att bli fångad mellan en lågbetalda investeringar och en högre räntesats.
- De flesta av dessa internet räknare antar dina investeringar kommer att gå bra, och tar inte hänsyn till risken. Om inte går bra, kan du hitta dig själv kapitalt betala av de skulder samtidigt ha lite eller ingenting att visa för dina "besparingar".
- Denna artikel är avsedd som en allmän vägledning och är inte avsedd att ersätta professionell finansiell eller juridisk rådgivning.