Bankcertifikat (CD) överträffar typiskt bank sparkonton och garanteras av FDIC (eller NCUSIF för Credit Unions) för upp till 186570€. En CD stege - en serie av CD-skivor med förskjutna förfallodatum - ger både likviditet och hög avkastning. Om du har någonstans från 750€ - 37320€ Detta kan vara det bästa core investering alternativ för dig!
Steg
- 1Ha en förrätt katastroffond på ett bankkonto eller penningmarknadsfond. Du behöver en eller två månads kostnader i en vätska konto - en bank eller penningmarknadsfond där du omedelbart kan ta ut pengarna. Eftersom du kan omedelbart ta ut pengarna, men tjänar du normalt mycket låg ränta. Ett bankkonto är användbart både för att betala för omedelbara kostnader, och även att bygga upp fonder för att sätta in CD-skivor och andra investeringar.
- 2Förstå CD grunderna. CD-skivor är räntebärande placeringar på viss tid. De är illikvid - du kan normalt inte ta ut pengar - du debiteras en straffavgift om du gör. CD-skivor kan köpas från banker, kreditföretag eller mäklarhus. Räntan kan sättas till CD-skivan själv eller rullas in i ett annat konto. Villkor kan vara från en månad till fem år. Generellt längre sikt och större det investerade beloppet, desto högre ränta du tjänar. Dessutom finns det en mängd olika alternativ som du behöver vara medveten om när man utvärderar skivor.
- 3Ställ dina mål och utforma din cd stege. Vad är ni rädda för - att köpa en bil, handpenning på ett hem, högskola eller pension? Ditt mål avgör hur mycket du behöver och när du behöver det.
- För att skapa en mer omfattande katastroffond (tre till sex månader värde av kostnader rekommenderas ofta) du kan behöva 2240€ i månaden i sex månader eller 13440€. Varje gång en CD mognar, rulla den över till en ny sex månaders CD.
- Att spara till en ny bil eller handpenning för ett hus, börja med längre skivor och köpa allt kortare termer så att alla dina placeringar förfaller på samma gång. Till exempel om under 5 år du vill köpa ett hem kan du köpa en 5 år CD nu i 1 år köpa en 4 år CD, i ytterligare ett år köpa ett 3 års CD etc. När dina investeringar mogna du förmodligen inte kommer tro hur mycket pengar du har sparat!
- För pension, kanske du har CD-skivor med fem års löptid förskjutna med ett förfall varje år.
- 4Handla för bästa köp. Det kan finnas en mängd olika priser som betalas för CD-skivor med samma löptid. Använd en miniräknare för att visa dig de bästa priserna. Överväg alla alternativ när du handlar.
- 5Recension CD termer och sedan ställa frågor för att se till att du förstår villkoren för CD - Det finns några fallgropar!
- 6Rollover mogna cds. Innan en CD mognar börja shoppa runt efter hur man återinvestera dina pengar. Om du inte vidta omedelbara åtgärder, kan CD rulla över på samma bank och kan inte tjäna den bästa räntan. De flesta banker kommer att kräva att du kan överföra din investering i en kontroll eller sparkonto inom 10 dagar efter förfallodagen annars automatiskt rulla över till en ny CD med den nuvarande räntenivån. Detta är bra om du inte vill ha att aktivt förvalta dina pengar eftersom den nya investeringen kommer att ha samma löptid som din gamla. Din inkomst från föregående CD kommer att ha lagts till i balans och du kommer att tjäna ränta på dina inkomster.
Tips
- Håll koll på ditt intresse! När skatten är dags att det ska rapporteras till regeringen som "ränteintäkter". Medan tidigt du kanske kan dra av alla dina ränteinkomster, så småningom kommer du att göra tillräckligt med pengar för att betala skatt, och ingen vill ha IRS kommer efter dem.
- Eftersom CD-skivor har garanterade räntor finns det ingen risk att förlora pengar som med aktiemarknaden.
- För att minimera dina papper, lägga till skivor du för närvarande har förfallande istället för att starta nya. Försök att begränsa din stege till 5 eller 6 skivor med ett förfall varje år, var 6 månad eller varje månad.
- Nyckeln till att använda en CD stege är att skräddarsy den efter dina egna personliga behov. Ingen förstår din ekonomiska situation bättre än dig själv. Om du börjar spara och upptäcker att du kan klara sig utan dessa pengar lättare än du trodde, prova längre löptider.
- Credit Unions ger i allmänhet mycket högre ränta än affärsbankerna. Kontrollera din lokala området, många kreditföretag har nu mycket liberal entré politik och en del även kräver ingen anknytning till deras moderorganisation alls!
- Laddering uppnår också dollar kostar i genomsnitt - tjäna en stabilare avkastning än att investera alla dina pengar på en gång
Varningar
- Den 186570€ försäkring på cd-skivor är för närvarande tillgänglig i USA endast till slutet av 2013, varefter det är planerat att återgå till 74630€. Däremot kan du effektivt öka försäkringsbeloppet genom att erhålla CD-skivor i flera institutioner och genom olika kombinationer av ägande med din make.
- Tidigt tillbakadragande straff är mycket dyra. Om du inte absolut måste ha dessa pengar nu det skulle vara bättre att vänta. Om du aldrig har investerat tidigare, fela på sidan av kortare löptider.
- CD-skivor är föremål för ränte-och inflationsrisk - du är låst till investeringar trots att räntorna (och inflation) har stigit.
- Längre termer inte alltid garantera högre räntor. Det finns en avkastningskurva som visar räntan för olika termer (en månad till fem år). En inverterad avkastningskurva indikerar en lägre ränta för längre löptider.
- Om du har ett klagomål på ditt köp av en CD, följ FDIC rekommenderade förfarandet för att lösa det.