Skuldförvaltning program (DMPS) är inte för alla, men om du hamnar i allvarliga skuld problem du kan ha nytta av att delta i något av dessa program. En DMP är ett arrangemang där en kredit rådgivning eller skuld Management Agency förhandlar med dina fordringsägare för att minska eller frysa dina räntor, avstå från förseningsavgifter, och gör din månatliga betalningar mer hanterbara. Du betalar en månatlig betalning till byrån, som sedan betalar ut betalningar till dina fordringsägare, oftast tar en liten 8-15% administrativ avgift. De första utbetalningarna kommer till deras avgifter, förstås. Borgenärer kan ta dig till domstol innan du kan bygga upp tillräckligt $ att betala deras erbjudande-allt från några få procent mindre av nu byggt upp skulder (lägga månatliga förseningsavgifter och ränta fram till betald). En DMP kan hjälpa dig att komma tillbaka på fötterna, men bara om du begår det, delta fullt ut, och kan nöja sig med extra pengar. Här är några strategier för att få ut det mesta av din DMP. Gör överenskommelsen att betala fordringsägarna först att alla pengar.
Steg
- 1Välj ett program skuldförvaltning noggrant. Den kredit rådgivning och skuldförvaltning industrin är, tyvärr, infekterad med företag som är alltför villiga att utnyttja människor som redan är i pengar problem. Väljer fel program, och du kan snabbt hamna i sämre skick än tidigare. Seek verklig kredit rådgivning innan inskrivning i en DMP, och noga överväga andra alternativ, såsom att förhandla med fordringsägare själv. Om du bestämmer att en DMP är rätt för dig, se till att du går igenom en ansedd byrå.
- 2Kontrollera att du kan göra det förhandlade månadskostnaden. Om du inte tror att du kan göra betalningar, söka andra alternativ. Det kommer inte göra dig något bra att skriva in sig i ett program bara till standard på dina betalningar.
- 3Få DMP planen skriftligen. Lita inte på en kredit rådgivning byrå verbala löften. Se till att du får ett avtal som anger de månatliga betalningar, avgifter och tid som krävs tills skulderna betalas ut.
- 4Gör dina regelbundna betalningar till borgenärerna förrän de har accepterat DMP förslaget. Du är antagligen att ha problem med att göra dina betalningar, men åtminstone ringa dina fordringsägare för att låta dem veta att du är inskrivna i en DMP, och försök att betala så mycket du kan. De kommer sannolikt att vara villiga att arbeta med er, men kommunikationen är viktig. Sluta inte betala dina fordringsägare direkt tills du är säker på DMP har godkänts.
- 5Se till att dina fordringsägare har godkänt programförslaget innan du betalar din första månatliga betalningen till kredit rådgivning byrå. Lita inte på en myndighets försäkringar om att planen har godkänts. Ring alla dina fordringsägare för att se till att de har godkänt planen, och kontrollera de villkor som anges på DMP kontraktet.
- 6Håll dig uppdaterad med dina övriga räkningar. En DMP omfattar vanligtvis bara oprioriterade skulder - kreditkort och personliga lån, till exempel - och inte inteckningar, bil betalningar, eller sena räkningar skatt. Se till att du förstår exakt vilka skulder håller på att betalas av din månatliga betalningar till DMP, och se till att hålla upp med dina övriga räkningar.
- 7Se till att dina betalningar kommer att få dina fordringsägare i tid. Om DMP inte är inställd för att matcha fakturering cykler på dina skulder, kan dina betalningar vara sent (och ni kan medföra extra avgifter) även om du får din betalning till DMP i tid. Ta reda på när din DMP kommer betala betalningar till borgenärerna (det finns ofta en eftersläpning på en vecka eller mer), och kontrollera att dina betalningar kommer att nå dina fordringsägare på de förfallodagar.
- 8Gör dina betalningar i tid varje månad. För att en DMP att bli framgångsrik, måste du göra regelbundna betalningar, och du måste göra dem i tid. I själva verket, med tanke på att DMP byråer ibland ta lite längre tid än väntat att betala ut pengar till borgenärerna, är det en bra idé att få dina betalningar i början. Om du inte kan göra en betalning i tid, kontakta DMP byrån att låta dem veta.
- 9Kontrollera att dina betalningar har erhållits. Du bör få en specificerad månatlig rapport, antingen med posten eller på nätet, från DMP byrå. Även om detta kommer sannolikt att vara korrekt, är det viktigt att kontrollera med dina fordringsägare för att se till att de har fått de överenskomna betalningarna. Särskilt under de första månaderna, är det en bra idé att ringa dina fordringsägare istället för att vänta på din månatliga rapporterna från varje av dem.
- 10Kontrollera ditt kreditkort och uttalanden lån för att se till att de återspeglar villkoren i DMP avtalet. Om din DMP innehåller lägre räntor, avstått avgifter eller andra eftergifter från dina fordringsägare, kontrollera dina uttalanden att se till att de återspeglar dessa medgivanden. Om något inte ser rätt, kallar både borgenären och DMP organet att utreda.
- 11Spara kopior av dina uttalanden från dina fordringsägare och från DMP. Håll alla dina uttalanden, liksom DMP kontrakt, åtminstone tills skulderna helt har lönat sig och du har fått en skriftlig bekräftelse på detta från dina fordringsägare. Detta gör att du kommer att ha bevis för dina betalningar bör någon tvist uppstår.
- 12Kontrollera din kredit rapport en gång om året. Beställ din kredit rapport - du kan få en gratis kopia en gång per år i USA - och se till att dina skulder som rapporteras korrekt. Om dina konton är tänkt att redovisas som kortfristig, se till att de är. Det kommer att ta tid för din kredit förbättras avsevärt, men ha tålamod. Om du fortsätter att göra dina regelbundna betalningar, du kreditvärdighet förbättras, särskilt när du har fått dina fordringsägare betalas av helt.
- 13Undvik att drabbas av någon mer skuld eller ansöker om nya lån. Många DMPS stipulerar att du inte får tillfalla någon ny skuld eller ansöka om ytterligare krediter, även om vissa av dessa kan du ta ut en inteckning eller billån om det behövs. Dina fordringsägare kommer att regelbundet kontrollera din kredit rapport för att ta reda på om du har ansökt om mer kredit, och om du har, kan de backa ur DMP. Den bästa anledningen är dock att undvika att ta på mer skuld är att göra det är kontraproduktivt att ditt mål att bli skuldfri.
- 14Utveckla en sund relation med pengar. Kredit rådgivning bör vara en holistisk företag som inte bara hjälper dig att betala dina nuvarande skulder men också lär dig att budget och spara pengar. Utnyttja kredit rådgivning erbjuds via din DMP agentur - någon bra byrå kommer att erbjuda utbildningsmaterial och rådgivning - att göra en budget och lära sig mer om finansiella frågor. När du har en budget, hålla oss till det. Endast genom att kontrollera dina utgifter kommer du att bli, och förbli, ekonomiskt trygg.
Tips
- Om byrån administrerar din DMP går i konkurs, kontakta dina fordringsägare för att göra betalningar arrangemang. De kan ge dig möjlighet att hålla samma villkor som under DMP, men de är inte skyldiga att. Om du har betalat DMP med automatiska avdrag från ditt bankkonto, kontakta din bank för att stoppa betalningarna.
- Tänk på att om du faller bakom eller missa ännu en betalning, kan borgenärerna hoppar av programmet, höja din räntor och laddning förseningsavgifter. Du kan ofta sedan återanvända, men det finns ingen garanti för att borgenärerna accepterar förslaget igen.
- Du kanske kan förhandla fram lägre räntor, avstående av avgifter och andra gynnsamma betalning på egen hand. Fråga dina fordringsägare om detta innan du registrerar dig för en DMP, och du kan sluta spara lite pengar.
- Skuldförvaltning och skuld förhandling är inte nödvändigtvis samma saker. Skuld förhandling innebär ofta kredit rådgivning byrå förhandla bosättningar med dina fordringsägare. Även detta resulterar i mindre skuld för dig att betala tillbaka, det skadar mycket för din kredit. För mer information om skillnaderna mellan dessa alternativ och skuldkonsolidering, se artikel om skuldkonsolidering.
- DMP Kontraktet kommer att ange antalet betalningar som krävs för att betala av skulderna, men om du missar en eller flera betalningar kommer det att ta längre tid än kontraktet anger.
Varningar
- DMPS och kreditupplysningsföretag rådgivning är ökända för bedrägliga metoder och bedrägligt beteende, så alltid hålla din vakt upp och titta på din ekonomi noga. Aldrig betala orimliga avgifter.
- Credit counseling organ kan inte ta bort exakt negativ information från din kredit rapport - ingen kan. Om en myndighet lovar att kunna göra detta, gör inte affärer med dem. Även borgenärer kan komma överens om att åter ålder dina skulder (rapportera dem som ström) när du registrerar dig för en DMP, kommer din kredit rapport visar fortfarande den tidigare sent status. Borgenärerna kommer också rapporterar ofta att du är i en skuldhantering program, som kan, åtminstone tillfälligt, negativt påverka din kredit.